Lorsqu’on est travailleur indépendant, à son propre compte, bien comprendre sa couverture santé devient essentiel. Une mutuelle est souvent souscrite au démarrage de l’activité, puis d’autres priorités prennent naturellement le dessus. Jusqu’au jour où une question apparaît. Une hospitalisation, des dépassements d’honoraires, un arrêt maladie ou un soin dentaire important : qui prend en charge quoi ? Entre Assurance maladie, mutuelle et garanties complémentaires, il n’est pas toujours simple de s’y retrouver. Faisons le point ensemble.
Quand les questions surgissent
Contrairement aux salariés du secteur privé, les indépendants ne bénéficient pas d’une mutuelle obligatoire. Il revient donc à chacun de choisir une couverture adaptée à sa situation et à ses besoins. Dans les faits, beaucoup d’indépendants prennent réellement connaissance de leur contrat lorsqu’une situation particulière survient : une hospitalisation imprévue, des dépassements d’honoraires chez un spécialiste ou encore des soins dentaires importants. C’est souvent à ce moment-là que certaines questions apparaissent : « Suis-je bien couvert ? », « Quel sera mon reste à charge ? », « Ai-je accès à des services complémentaires ? », « Si je dois arrêter de travailler, mes revenus seront-ils maintenus ? »
Ce que prend en charge ma mutuelle
Une mutuelle santé, également appelée complémentaire santé, intervient pour compléter les remboursements de l’Assurance maladie : consultations médicales, médicaments, hospitalisation, soins dentaires, optique… Selon les garanties choisies, elle peut également prendre en charge par exemple :
- des dépassements d’honoraires
- certains soins peu remboursés
- des prestations d’assistance
- des services comme la téléconsultation
- l’accès à des réseaux de soins à tarifs négociés
Comme le souligne Karine Guedj, Directrice Générale de la MCCI : « Une bonne couverture santé ne se résume pas au remboursement des soins. Elle doit aussi permettre à chacun d’accéder plus facilement aux soins et à l’accompagnement dont il a besoin. »
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En cas d’arrêt maladie
Contrairement à un salarié, un travailleur indépendant ne bénéficie pas d’un maintien de salaire assuré par un employeur. En cas d’arrêt maladie, c’est le régime obligatoire qui intervient avec des règles spécifiques. Les indemnités journalières sont calculées à partir des revenus déclarés et restent plafonnées. Elles peuvent également être soumises à un délai de carence. En conséquence, même un arrêt de quelques semaines peut avoir un impact important sur les revenus, alors que certaines de vos charges continuent de courir. C’est dans cette situation qu’une garantie de prévoyance complémentaire intervient, en venant compléter les indemnités versées par le régime obligatoire.
En cas de longue maladie
Certaines pathologies comme le cancer, les maladies cardiovasculaires ou le diabète peuvent être reconnues comme Affections Longue Durée (ALD). Dans ce cadre, certains soins directement liés à la pathologie sont pris en charge à 100 % par l’Assurance maladie. Cette prise en charge ne signifie toutefois pas qu’il n’existe aucun reste à charge. Certains dépassements d’honoraires, des soins complémentaires ou des dépenses annexes peuvent rester à la charge du patient. Une longue maladie peut également entraîner une réduction ou un arrêt prolongé de l’activité. La question ne concerne alors plus uniquement les soins, mais aussi le maintien des revenus.
L’invalidité : une situation à anticiper
Lorsqu’une maladie ou un accident entraîne une invalidité partielle ou totale, une pension peut être versée par le régime obligatoire selon certaines conditions. Pour autant, son montant peut être éloigné des besoins réels. Pour les indépendants, l’enjeu est double : maintenir un revenu suffisant pour vivre, mais aussi, selon la situation, assurer la pérennité de leur activité. Un contrat de prévoyance incluant une rente d’invalidité adaptée est donc nécessaire pour éviter une situation financière fragilisée.
Prenez les devants
Lorsqu’on est indépendant, sa santé est aussi un outil de travail. Pourtant, il n’est pas toujours évident de savoir qui intervient entre l’Assurance maladie, la mutuelle et les garanties complémentaires. Prendre le temps de vérifier sa couverture avant d’en avoir besoin permet souvent d’éviter les mauvaises surprises et d’anticiper plus sereinement les aléas de la vie.
Être bien protégé, ce n’est pas seulement être remboursé lorsqu’un soin survient. C’est aussi pouvoir continuer à avancer sereinement, quoi qu’il arrive.
En tant qu’indépendant, votre premier capital, c’est vous. Prenez-en soin.
